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公积金是否要取消，一直以来备受争议，不过这场争论即将画上句号。
5月18日晚，中共中央、国务院发布《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》（下称《意见》），在完善覆盖全民的社会保障体系中，《意见》明确提到要加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度，改革住房公积金制度。
公积金存废成热点话题
全国政协委员、中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文指出，住房公积金存废问题再次成为热点话题，有人认为住房公积金制度不公平，主张废除住房公积金，住房公积金已经完成了历史使命。“我认为，评价住房公积金要从效率和公平两个方面来考察。”
在制度效率方面，郑秉文认为：
第一，公积金受益率比较高。
建立公积金制度以来，累计发放个人住房贷款3335万笔，其中双职工占三分之一，即约有5500万人受益，在1.44亿实际缴存者中，38%的人成为住房贷款人，这个受益比例是比较高的。
第二，公积金每笔房贷平均高达40万元。
2018年发放个人住房贷款253万笔，发放金额1.02万亿元，平均每笔40万元，在三线城市交首付后就基本上解决了职工购房问题。
第三，公积金一年发放的贷款可为职工节省2000亿利息。
公积金贷款利率低，五年期以上3.25%，比商业性个人住房贷款基准利率低1.65-2个百分点，仅2018年发放的贷款，就节约职工利息2020亿元，按平均10年贷款期算，每笔贷款节约利息支出8万元。
第四，公积金行政管理成本来自提取的管理费。
全国有342个公积金管理中心，服务网点3439个，从业人员4.4万人，2018年提取管理费117亿元，每亿元资产的综合管理成本仅21万元。
中央定调 专家称改革思路有四
5月18日晚，中共中央、国务院发布《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》。
作为一份中国基础性制度安排，《意见》在完善覆盖全民的社会保障体系中，明确提到要加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度，改革住房公积金制度。
这意味着，中央为住房公积金制度的废除之争确定了基调：住房公积金制度或迎来一轮改革，而非废除。
他在提案中建议，公积金应加快改革步伐，而不是因噎废食。
在郑秉文看来，公积金改革的思路有四：
一是提高统筹层次，加强地区间互融互通，提高收益率；
二是整体改制为国家住房公积金管理公司，成为独立法人的非银行金融机构（美国两房和吉利美的思路）；
三是改组为国家住房银行（中国邮政储蓄银行的思路）；
四是与企业年金合并（新加坡中央公积金的思路）。
公积金福利体现在哪里
对于广大职工而言，尤其对于房价高企城市的职工而言，住房公积金无疑是一项巨大的福利保障。
不止买房者可以受益，公积金支持住房租赁的力度也正在加大。
《全国住房公积金2018年年度报告》的数据显示，2018年住房租赁提取公积金730.40亿元，同比大幅增长64.22%。
最近，各个城市陆续发布了住房公积金2019年年度报告。
从缴存、贷款和提取几个方面比较，在公积金这个项目上，哪个城市的居民享受到了最大的福利？
北上广深四个城市，缴纳公积金的群体有多大？
从绝对值来看，四个城市实际缴纳住房公积金的人数分别为798.54万、882.78万、479.72万和665.15万，上海最多，广州最少。
这与几地的就业人口数据排序相一致。
目前，几个城市并未披露2019年度的就业人数数据，此处记者主要参照的是2018年的数值。根据北上广深的统计年鉴，北京、广州和深圳的就业人口分别为1237.8万、896.54万、1050.25万，上海目前仅披露了2017年的就业人口为1372.65万。
目前，全国2019年年度公积金报告尚未发布，但根据2018年的数据计算，全国每月人均住房公积金缴存额1215元。这也意味着，深圳未能达到全国人均水平。
公积金额的缴存额取决于缴存基数和缴存比例。
上海职工本人和单位的公积金缴存比例分别为5%至7%，月缴存下限为242元，月缴存下限为48元。
四地的公积金缴存规定差异并不大，但无论是缴存基数还是缴存比例，弹性空间比较大，这也导致了四地的月人均缴存额的差异。
（数据来源：四座城市住房公积金2019年年度报告）
缴存之后，个人如何直接享受到公积金福利？主要通过购房贷款和提取两种方式。
目前，公积金贷款利率是2015年10月调整并实施的，五年以上公积金贷款利率3.25%。这对比商业房贷利率有极大的优势，对于购房者而言，运用公积金贷款是降低贷款成本的主要办法之一。
但每个城市都规定了使用公积金贷款的上限。
2019年北京单缴存职工和双缴存职工的最高额度均为120万元。
上海购买首套住房家庭最高贷款额度为100万元，缴交补充公积金的最高贷款额度为120万元，购买第二套改善型住房家庭最高贷款额度为80万元，缴交补充公积金的最高贷款额度为100万元，个人额度均减半。
广州单缴存职工最高额度60万元，双缴存职工最高额度100万元。
深圳单缴存职工最高额度50万元，双缴存职工最高额度90万元。
从2019年实际发放个人住房贷款的情况来看，上海发得最多，达到了13.09万笔（已经减去了贴息贷款置换的部分），这意味着给13.09万的购房人或家庭带去了实惠。
从每笔贷款的平均金额来看，北京最高，达到了77.98万，这也与北京给予了最宽松的额度相吻合，而上海、广州和深圳每笔贷款平均金额相差不大。
（数据来源：四座城市住房公积金2019年年度报告）
再看提取的情况。除了享受较低利率的住房贷款之外，提取公积金相当于让躺在账户里的钱变成了“真金白银”用于消费。
提取主要分为两种类别：
一类用于住房消费，包括购买、建造、大修自住住房等，偿还购房贷款利息，以及租赁住房等；
另一类则为非住房消费，包括离休和退休提取，以及完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系提取，以及户口迁出本市或出境定居等。
其中，用于住房消费的往往占据了较高的比例。
对比四个城市，2019年北京的提取人数最多，达到了391万人，深圳最少，仅为257万人；从人均提取金额来看，北京同样最高，达到了41244元，并且四个城市一定程度拉开了差距，上海为30135元，上海为22130元，深圳为17949元。
理论上，缴得多意味着可提取的多，而提取公积金的消费类别占比，也能从另一个角度解释几地人均提取金额的差距。
目前，公积金改革尚无最终定论，但相信未来会往更人性化的方向发展，我们拭目以待吧。
新闻来源：21世纪经济报道，有删减；图源自网络，如侵删
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