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涉及1.4亿人,住房公积金制度将迎改革!

来源: 中国房产经济网      作者: 刘烨      发布时间: 2020-05-21

  公积金是否要取消,一直以来备受争议,不过这场争论即将画上句号。

  5月18日晚,中共中央、国务院发布《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》(下称《意见》),在完善覆盖全民的社会保障体系中,《意见》明确提到要加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度,改革住房公积金制度。

  公积金存废成热点话题

  全国政协委员、中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文指出,住房公积金存废问题再次成为热点话题,有人认为住房公积金制度不公平,主张废除住房公积金,住房公积金已经完成了历史使命。“我认为,评价住房公积金要从效率和公平两个方面来考察。”

  在制度效率方面,郑秉文认为:

  第一,公积金受益率比较高。

  建立公积金制度以来,累计发放个人住房贷款3335万笔,其中双职工占三分之一,即约有5500万人受益,在1.44亿实际缴存者中,38%的人成为住房贷款人,这个受益比例是比较高的。

  第二,公积金每笔房贷平均高达40万元。

  2018年发放个人住房贷款253万笔,发放金额1.02万亿元,平均每笔40万元,在三线城市交首付后就基本上解决了职工购房问题。

  第三,公积金一年发放的贷款可为职工节省2000亿利息。

  公积金贷款利率低,五年期以上3.25%,比商业性个人住房贷款基准利率低1.65-2个百分点,仅2018年发放的贷款,就节约职工利息2020亿元,按平均10年贷款期算,每笔贷款节约利息支出8万元。

  第四,公积金行政管理成本来自提取的管理费。

  全国有342个公积金管理中心,服务网点3439个,从业人员4.4万人,2018年提取管理费117亿元,每亿元资产的综合管理成本仅21万元。

  中央定调 专家称改革思路有四

  5月18日晚,中共中央、国务院发布《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》。

  作为一份中国基础性制度安排,《意见》在完善覆盖全民的社会保障体系中,明确提到要加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度,改革住房公积金制度。

  这意味着,中央为住房公积金制度的废除之争确定了基调:住房公积金制度或迎来一轮改革,而非废除。

  他在提案中建议,公积金应加快改革步伐,而不是因噎废食。

  在郑秉文看来,公积金改革的思路有四:

  一是提高统筹层次,加强地区间互融互通,提高收益率;

  二是整体改制为国家住房公积金管理公司,成为独立法人的非银行金融机构(美国两房和吉利美的思路);

  三是改组为国家住房银行(中国邮政储蓄银行的思路);

  四是与企业年金合并(新加坡中央公积金的思路)。

  公积金福利体现在哪里

  对于广大职工而言,尤其对于房价高企城市的职工而言,住房公积金无疑是一项巨大的福利保障。

  不止买房者可以受益,公积金支持住房租赁的力度也正在加大。

  《全国住房公积金2018年年度报告》的数据显示,2018年住房租赁提取公积金730.40亿元,同比大幅增长64.22%。

  最近,各个城市陆续发布了住房公积金2019年年度报告。

  从缴存、贷款和提取几个方面比较,在公积金这个项目上,哪个城市的居民享受到了最大的福利?

  北上广深四个城市,缴纳公积金的群体有多大?

  从绝对值来看,四个城市实际缴纳住房公积金的人数分别为798.54万、882.78万、479.72万和665.15万,上海最多,广州最少。

  这与几地的就业人口数据排序相一致。

  目前,几个城市并未披露2019年度的就业人数数据,此处记者主要参照的是2018年的数值。根据北上广深的统计年鉴,北京、广州和深圳的就业人口分别为1237.8万、896.54万、1050.25万,上海目前仅披露了2017年的就业人口为1372.65万。

  目前,全国2019年年度公积金报告尚未发布,但根据2018年的数据计算,全国每月人均住房公积金缴存额1215元。这也意味着,深圳未能达到全国人均水平。

  公积金额的缴存额取决于缴存基数和缴存比例。

  上海职工本人和单位的公积金缴存比例分别为5%至7%,月缴存下限为242元,月缴存下限为48元。

  四地的公积金缴存规定差异并不大,但无论是缴存基数还是缴存比例,弹性空间比较大,这也导致了四地的月人均缴存额的差异。

(数据来源:四座城市住房公积金2019年年度报告)

  缴存之后,个人如何直接享受到公积金福利?主要通过购房贷款和提取两种方式。

  目前,公积金贷款利率是2015年10月调整并实施的,五年以上公积金贷款利率3.25%。这对比商业房贷利率有极大的优势,对于购房者而言,运用公积金贷款是降低贷款成本的主要办法之一。

  但每个城市都规定了使用公积金贷款的上限。

  2019年北京单缴存职工和双缴存职工的最高额度均为120万元。

  上海购买首套住房家庭最高贷款额度为100万元,缴交补充公积金的最高贷款额度为120万元,购买第二套改善型住房家庭最高贷款额度为80万元,缴交补充公积金的最高贷款额度为100万元,个人额度均减半。

  广州单缴存职工最高额度60万元,双缴存职工最高额度100万元。

  深圳单缴存职工最高额度50万元,双缴存职工最高额度90万元。

  从2019年实际发放个人住房贷款的情况来看,上海发得最多,达到了13.09万笔(已经减去了贴息贷款置换的部分),这意味着给13.09万的购房人或家庭带去了实惠。

  从每笔贷款的平均金额来看,北京最高,达到了77.98万,这也与北京给予了最宽松的额度相吻合,而上海、广州和深圳每笔贷款平均金额相差不大。

(数据来源:四座城市住房公积金2019年年度报告)

  再看提取的情况。除了享受较低利率的住房贷款之外,提取公积金相当于让躺在账户里的钱变成了“真金白银”用于消费。

  提取主要分为两种类别:

  一类用于住房消费,包括购买、建造、大修自住住房等,偿还购房贷款利息,以及租赁住房等;

  另一类则为非住房消费,包括离休和退休提取,以及完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系提取,以及户口迁出本市或出境定居等。

  其中,用于住房消费的往往占据了较高的比例。

  对比四个城市,2019年北京的提取人数最多,达到了391万人,深圳最少,仅为257万人;从人均提取金额来看,北京同样最高,达到了41244元,并且四个城市一定程度拉开了差距,上海为30135元,上海为22130元,深圳为17949元。

  理论上,缴得多意味着可提取的多,而提取公积金的消费类别占比,也能从另一个角度解释几地人均提取金额的差距。

  目前,公积金改革尚无最终定论,但相信未来会往更人性化的方向发展,我们拭目以待吧。

  新闻来源:21世纪经济报道,有删减;图源自网络,如侵删

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